Страхование жизни — страхование, предусматривающее защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью. Страхование жизни обычно связано с долговременными интересами страхователя/застрахованного лица в силу того, что жизнь рассматривается как длительное состояние, и, соответственно, событие смерти видится непрогнозируемым и отдалённым.

История становления и развития страхования жизни

Наиболее ранние упоминания о формировании фондов денежных средств и раскладке ущерба по рискам жизни и здоровью человека относятся к периоду античности. Свидетельством тому можно считать первые взаимные кассы римских профессиональных и военных коллегий, а также похоронные религиозные кассы. Простейшие формы взаимного личного страхования также существовали и в эпоху средневековья в рамках ремесленных цехов и гильдий.

Страхование жизни как особый вид предпринимательства появился в Европе на рубеже XVII—XVIII вв. в качестве дополнения к морскому страхованию. Наряду со страхованием кораблей и грузов стали заключать договоры страхования жизни капитанов кораблей. Далее английский предприниматель Джеймс Додсон в 1663 году собрал все данные по различным лондонским кладбищам, рассчитал средний возраст умерших, их число за год и применил эту статистику для расчета страховых премий. В истории страхования считается, что именно ему принадлежит роль родоначальника в применении научного подхода к организации страхования жизни.

Первая специализированная страховая компания по страхованию жизни «Общество достойной жизни» была создана в 1740 году, а в 1762 году появилась и первая коммерческая страховая компания «Общество справедливого страхования жизни» (Equitable Life Assurance Society (англ.)русск.). В 1765 году эта компания была зарегистрирована в качестве общества взаимного страхования^[1]. Это общество занимается страхованием жизни по сей день.

В России страхование жизни появилось гораздо позже. В 1863 году было учреждено первое коммерческое страховое общество по страхованию жизни под названием «Жизнь»^[2].

Сущность страхования жизни

Страхование жизни, предусматривает, как правило, регулярные долговременные финансовые отношения между страхователем и страховщиком.

Накопительное страхование жизни это страхование, в котором присутствуют как минимум два инвариантных риска:

• дожитие;
• смерть.

В страховании жизни также могут быть предусмотрены и другие риски, такие как: телесные повреждения (травмы), инвалидность, смерть в результате несчастного случая, и другие.

Взносы, как правило, выплачиваются регулярно (например, ежемесячно) в течение накопительного периода (от момента заключения договора страхования до момента наступления страхового случая). В течение всего накопительного периода страховщик осуществляет операции с деньгами клиента, вкладывая их в различные активы (банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость и др. активы). В результате к моменту наступления страхового случая (дожитие застрахованным до определенного срока) накапливается сумма, значительно превышающая сумму накопленных взносов, за счет капитализации (процентного дохода) накопленной суммы.

Страховщик выплачивает страховое обеспечение в виде различных вариантов выплаты страховой суммы: в виде единовременной выплаты, в виде пожизненного аннуитета (пожизненной финансовой ренты).

В страховании жизни реализуется накопительная функция страхования, также развиваются продукты в которых долгосрочное страхование жизни с инвестиционной составляющей (англ. unit-linked insurance plan)^[3] совмещены в одной программе.

Цель страхования жизни

Страхование жизни позволяет человеку решить целый комплекс социально-экономических проблем. Условно эти задачи можно объединить в две группы: социальные и финансовые. Реализация первых позволяет преодолеть недостаточность системы государственного социального страхования и обеспечения (накопление определенных денежных сумм, например, к выходу на пенсию, или к совершеннолетию, или к другим событиям в жизни застрахованного лица). Реализация вторых является защитой финансовых интересов страхователя или застрахованного лица при наступлении смерти.^[2]

Классификация договоров страхования жизни

Наглядно классификацию страхования жизни можно представить в таблице.^[2]

Основные типы договоров страхования жизни

Представив характеристику наиболее важных критериев и компонентов, определяющих специфику различных договоров страхования жизни, можно составить комплексную систему договоров страхования жизни, наиболее употребляемых на страховом рынке. В практике страхования жизни принято выделять три базовых типа полисов, имеющих существенные различия по целой совокупности вышеприведенных критериев^[2]:

• срочное страхование жизни;
• пожизненное страхование;
• смешанное страхование жизни.

Российский рынок страхования жизни

В России страхование жизни — один из самых быстрорастущих сегментов страхования (за 2010—2012 гг. прирост страховых премий при сравнении квартальных показателей каждого года к предыдущему составляет около 150 %^[4]), который, тем не менее, все еще очень заметно отстает по ключевым показателям (проникновение и плотность страхования) от экономически развитых стран Европы, Азии и Америки.

Российский рынок страхования жизни на протяжении многих лет был сильно загрязнен «серыми схемами» по оптимизации налогообложения фонда оплаты труда предприятий — компании с помощью страхования жизни уменьшали уплачиваемые налоги, однако к 2005 году эта практика была практически полностью пресечена Минфином РФ и налоговыми органами^[5].

По данным ФСФР сборы на рынке страхования жизни в России составили^[4]:

Первая десятка самых крупных страховщиков жизни собрала в 2012 году 86% премий по этому виду страхования ^[6].

Топ-10 страховых компаний по объему собранных премий на рынке страхования жизни в 2012 году по данным ФСФР^[7].

Согласно оценке ЦСИ "Росгосстраха", по состоянию на 2012 год застраховали свою жизнь 4% россиян, намерение приобрести страховой полис по страхованию жизни имеют еще 10% от намеренных застраховаться.

Основным каналом продаж полисов страхования жизни являются банки (кредитные организации). По данным ФСФР за 9 месяцев 2012 года 55% объема премий по договорам страхования жизни собрано через кредитные организации.^[8]

См. также

• Страхование на дожитие
• Страхование жизни с инвестиционной составляющей

Примечания